人気ブログランキング | 話題のタグを見る
2006年 02月 14日
自動車保険を使うべきか使わざるべきか
やってもうてから二日。日が経つごとに、ますますブルーになっていく・・・

ツタヤで「半額クーポン」やってたので、気晴らしに「宇宙戦争」のDVDを借りた。

宇宙戦争
/ パラマウント・ホーム・エンタテインメント・ジャパン
ISBN : B000BC8IYW





巨大タコ・ロボットにクルマがボロボロにされるシーンを見てたら、「これに比べりゃずっとマシだな」と思って少し癒された。
だけど2秒後に「でもコレ映画だしな」と思ってやっぱりヘコんだ・・・ ○| ̄|_

仕事が忙しくて時間が取れないのと、もう少し現実逃避していたいのとで、まだ保険会社にもディーラーにも連絡していない。さっきネットで色々調べていたら、すぐ近所にスバルの下請けをやってる腕の良さそうな修理屋さんがあったので、明日あたり、とりあえずそこにキズの画像を送って見積もりでもしてもらおうかな?

修理費用はいくらぐらいになるだろう?
完全に直そうと思ったら10万円コースかなぁ。
抉れるようにキズつけちゃったから、もっとするかも?
まさかドアの外板まるまる交換なんてことはないだろうなぁ?

それとも、錆び止め程度の修繕だけして、自分への戒めとしてこのままにしておこうかな?

いずれにしても、保険は使わずに自腹で直そう。
この程度の修理の場合、保険を使ったほうが損するから。

なんか不思議な話だよな。保険使った方が損するなんて。

そう言えば、オレッチはクルマ好きではあるけど自動車保険のついてはあまり深く知らない。
これまで、営業マンの勧めるままに、ろくに内容も理解せずに契約していた。
いい機会だし、少し勉強してみよう。




とりあえず、今回のように自損修理の場合、「保険は使わない方がいい」という定説は本当かどうか? を調べてみよう。

保険を使うと、翌年の契約では等級が3つもアップしてしまう。自然災害や飛び石など、運転者の不可抗力の場合は等級据え置きになるけど、今回のオレッチのように自爆した場合は、問答無用に3等級アップしてしまう。
この等級アップは保険を使った回数に比例して累積的にアップしていくので、満期までに保険を2回使えば6等級、3回使えば9等級も次回契約時の等級がアップする。

「修理代が低額で済むなら保険を使うな」と言われるのは、保険を使って“等級=保険料”がアップすることを考えると、保険を使わず自腹で直した方がトータルでは出費が少なく済む、という理屈による。

では、いくらぐらいまでなら保険を使わないほうが良いのか?
等級毎の割引率を基に、保険を使った場合と使わなかった場合の、10年間、20年間での保険料総額の差を計算してみた。

もし現在6等級(新規割引無し)で、割引無しの年間保険料を「1」とした場合、

  10年間での差は 「2.15
    保険を使わない(2年目7等級>10年目15等級) = 「6」
    保険を使う(2年目3等級>10年目11等級) = 「8.15」

  20年間での差は 「2.40
    保険を使わない(2年目7等級>15年目以降20等級) = 「10.02」
    保険を使う(2年目3等級>19年目以降20等級) = 「12.42」

  従って、割引無しの年間保険料が
    10万円なら>10年で約22万円差、20年で24万円差
    15万円なら>10年で約32万円差、20年で36万円差

長期スパンで考えると、保険料の支払総額にこれだけ差がつく。
簡単に言うと、「現在6等級で年間保険料(割引無し)が10万円(15万円)の場合、10年間のスパンで見ると、修理費が22万円(32万円)以下なら保険を使わない方がいい」ということ。

もちろん、年数を経るごとに車両保険金額などの条件は変わっていくから、必ずしも上記の計算通りとはならない。また、もし満期までに2回目、3回目の事故を起こしてしまった場合は、最初から保険使ったときゃ良かった、ということになる場合もある。
ただ、修理時に保険を使うか使わないかの判断をする際の一つの基準にはなる。

ついでなので、等級別の計算結果は以下の通り。
以下の値に、割引無しの場合の年間保険金額を掛けた金額が、保険を使った場合と使わなかった場合の差額になる。ご参考に。

  現等級  10年差  20年差
  -----------------------
  3等級   2.35   2.80
  4等級   2.90   3.40
  5等級   2.45   2.80
  7等級   1.83   2.00
  8等級   1.58   1.70
  9等級   1.33   1.40
  10等級   0.98   1.00
  11等級   0.85   同左
  12等級   0.65   同左
  13等級   0.50   同左
  14等級   0.35   同左
  15等級   0.25   同左
  16等級   0.17   同左
  17等級   0.12   同左 
  18等級   0.07   同左
  19等級   0.02   同左
  20等級   差無し  同左

  ※ 表の見方
    例1) 現在10等級で、割引無しの年間保険料が10万円の場合、
        修理費が9万8千円未満なら保険は使わないほうがいい。
    例2) 現在16等級で、割引無しの年間保険料が15万円の場合、
        修理費が2万5千円以下なら保険は使わないほうがいい。


現在1~3等級ぐらいの人は、翌年度以降に再契約してくれる保険会社が無いかもしれないから、常に自腹を覚悟しておいた方がいいかも。人身事故起こした時のことを考えると、無保険は絶対に許されないからね。
と言うか、もうクルマに乗らない方がいいと思う・・・



素人なりに纏めたけど、全然見当ハズレの計算をしたかもしれない。数字苦手だし・・・
もし、この記事をお読みの方で、ご認識や計算間違い箇所に気付かれた方がいればご指摘ください。



「宇宙戦争」は近所のツタヤで借りたのだけど、駅前では「新作」扱いで半額クーポン使えなかったのに、駅からちょっと離れた2号店では「旧作」扱いでクーポンが使えた。なぜ?
by oretch | 2006-02-14 18:15 | バイクとクルマ

<< オリンピックで不覚にもワロ・・・ やってもうた・・・ >>